Você pode escolher os adicionais

Em algumas seguradoras, você pode contratar serviços adicionais, como assistência funeral, indenização dobrada em caso de morte acidental e até transplante de órgãos. Banco do Brasil, Caixa, Itaú, Porto Seguro e Unibanco já incluem na apólice básica o valor dobrado de indenização em caso de morte acidental.

Existem ainda empresas que antecipam parte do capital segurado em caso de doenças graves, como Real e Caixa. O Banco do Brasil, o Itaú e o Real incluem no pacote básico assistência funeral, no limite de 2 mil a 3 mil reais. Bradesco e Real cobrem ainda transplante de órgãos.

Mães descobertas no parto

O seguro de vida também apresenta exclusões. Algumas comuns, outras nem tanto. Todas as apólices se referem a situações de risco vividas rotineiramente pelo segurado. As doenças preexistentes, por exemplo, devem ser declaradas no questionário médico. Por outro lado, se você tiver uma cobertura negada por conta disso, é a seguradora que deve provar que, ao preencher o questionário, você já sabia da doença e não a declarou propositadamente. Banco do Brasil e Unibanco excluem o pagamento de indenização de morte causada por suicídio, mesmo o novo Código Civil determinando o contrário para suicídios ocorridos após 24 meses da contratação da apólice. Isso é um absurdo!

A Pro Teste não concorda também com as exclusões sobre as quais você não tem controle, como perturbação da ordem pública (arrastão na praia, por exemplo), tormentas naturais (como enchentes), problemas no parto, choque anafilático, intoxicações alimentares e hérnia. Essa série de exclusões deixa o segurado em situação desfavorável. Por isso, a Pro Teste enviou à Susep uma notificação para que fique atenta para essas repetições das apólices por seguradoras diferentes.

O que você paga

O prêmio não é definido apenas pelo montante segurado. É preciso ainda pagar a apólice à seguradora (corretagem e administração) e o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) de 7% sobre o valor da apólice. Como o imposto é sempre o mesmo, fique de olho no custo da apólice. O perfil de risco do segurado também pode aumentar o valor do prêmio. A idade é o fator de risco que todas as empresas usam. Quanto mais jovem, menor o valor do prêmio, porque, teoricamente, menor é a chance de um segurado jovem vir a morrer. Bradesco, Unibanco, Porto Seguro, MetLife e Kyoei não consideram somente a idade do segurado na hora de definir risco e, conseqüentemente, o valor do prêmio. Eles penalizam também fumantes, obesos, etc. A contratação do seguro em conjunto (casal, irmãos, sócios, etc.) também pode influenciar o valor do prêmio, na maioria das vezes, para baixo.

 O mais curioso foi descobrir que os bancos cobram muito mais do que as seguradoras para produtos semelhantes. O Bradesco, por exemplo, para o cenário III cobra mais que o dobro da Sul América. Observe a comparação de custos : para o cenário I a média dos prêmis mensais encontrados no teste foi de R$ 43,36 no caso  das seguradoras e de R$ 79,38 para os bancos.

Para o cenário II a média dos prêmios mensais foi de R$ 94,76 no caso de seguradoras e de R$ 112,23 para os bancos. No Cenário III a média foi de R$ 226,83 para as seguradoras e de R$ 301,97 para os bancos.