A Pro Teste  avaliou os seguros de vida de 12 empresas e descobriu que se pode poupar R$ 3,8 mil  ao se contratar a apólice de seguradora e não de banco. Quem sustenta uma família, por menor que ela seja, sempre se preocupa com o futuro. Por isso, a Pro Teste comparou as condições e exclusões das apólices de seguro de vida das 12 maiores empresas do ramo no país para apontar a melhor para você.

Todo seguro é composto de uma cobertura principal, de contratação obrigatória, e mais um conjunto de coberturas complementares. Você pode aceitar os pacotes com coberturas complementares já incluídas ou selecionar as que quiser. Nos seguros de vida, a cobertura principal é sempre a de morte. Ela garante o pagamento de indenização aos beneficiários em caso de morte do segurado por qualquer causa.

Invalidez é complementar

Invalidez é a principal cobertura complementar. Pode ser permanente ou parcial, causada por doença ou acidente. As apólices, em geral, definem o percentual do capital segurado em caso de perda (parcial ou total) de um órgão ou membro. Ou seja, cada órgão ou membro tem um valor de indenização, que é um percentual do capital principal.

Para saber qual o percentual aplicado a cada parte do corpo, consulte a tabela da Superintendência de Seguros Privados, a Susep (www. susep.gov.br), que orienta todo o mercado. Por exemplo, a surdez total de ambos os ouvidos, segundo essa tabela, é indenizada em 40% do capital segurado. Se a invalidez for parcial, a indenização será equivalente à porcentagem da perda. A cobertura de invalidez total por doença não é oferecida por Banco do Brasil, Banco Real, Caixa Econômica Federal e Itaú.

Para contratar obedeça às exigências

Você precisará de um corretor para contratar o seguro de vida. Busque alguém de sua confiança e peça a seguradora que oferece as melhores condições para o seu perfil. De cara, as seguradoras definem restrições. Geralmente, têm relação com a idade e a ocupação profissional.

A maioria não faz seguros para pessoas com mais de 65 anos e trabalhadores cujas atividades envolvem alto risco, como motoboys. A Met-Life, em suas condições gerais, admite um limite de 70 anos, mas na prática, não assina o que escreve e só aceita segurados até 65 anos. Banco do Brasil, Caixa, Banco Real e Itaú só oferecem seguros aos seus correntistas.

Você deverá preencher um questionário médico sobre seu estado de saúde para a seguradora avaliar seu perfil de risco. Se você quiser segurar um montante considerado elevado pela empresa, poderá ter que fazer exames médicos, por conta da seguradora.

Na assinatura da apólice, você deverá indicar o(s) beneficiário( s), ou seja, quem irá receber a indenização no caso de uma fatalidade. Para facilitar o pagamento da indenização, liste os nomes, evite colocar "esposa e filhos", por exemplo,

o que pode dar margem a discussões entre os herdeiros legais e os eventuais beneficiários. Se tiver filhos durante a vigência do seguro, inclua-os nominalmente na apólice.